Din tjänstepension – en viktig del av din framtid

Grattis, du har tjänstepension! Det betyder att din arbetsgivare betalar in pengar till din pension. Tjänstepensionen är en viktig del av din totala pension – för många utgör den nästan en tredjedel av inkomsten som pensionär.

Vad är pension?

Pension är de pengar du får när du inte längre har lön. Den totala pensionen består av tre delar:

Allmän pension

Betalas av staten och baseras på din inkomst och hur länge du jobbat. Så snart du har en inkomst och börjar betala skatt börjar du tjäna in till den allmänna pensionen.

Tjänstepension

Betalas av din arbetsgivare och är en viss procent av lönen. Om du har haft flera olika arbetsgivare kan du ha tjänstepension på flera ställen. Tjänstepensionen kan bestå av flera delar. Du som jobbar inom kommun och region har alltid en del som du själv kan välja placering för.

Eget sparande

Helt frivilligt. Det kan till exempel vara genom ett banksparande, i ett sparkonto, ett investeringssparkonto eller i en kapitalförsäkring, eller sparande genom att amortera på bostadslån.

Vad ingår i din tjänstepension?

Din tjänstepension innehåller flera olika delar. Till exempel sätts pengar av till din framtida pension och du kan ha skydd som hjälper din familj om du dör.

Osäker på vilket avtal du har? Logga in och välj Se inbetalningar.

Vill du veta mer om ditt avtal? Läs mer om din tjänstepension och vilka val du kan göra under det pensionsavtal du tillhör.

Vilka val kan du göra?

När du börjar på ett nytt jobb inom kommun eller region får du ett valbrev från Pensionsvalet. Där berättar vi om vilka val du kan göra för din tjänstepension. Du kan välja:

vilket försäkringsbolag som ska ta hand om dina pensionspengar
om du vill placera pengarna i en traditionell försäkring eller en fondförsäkring
om du vill ha kvar ditt återbetalningsskydd (pengarna går till familjen om du dör)

För dig som jobbar inom kommun och region har arbetsgivare och facken valt en traditionell försäkring med återbetalningsskydd hos KPA Pension.

Vill du ändra valet? Då kan du logga in och göra ett nytt val.

Du kan också flytta tidigare intjänade pensionspengar

Utöver valet för framtida inbetalningar kan du flytta de pensionspengar du redan har tjänat in till ett annat försäkringsbolag eller till en annan sparform.

Vill du flytta tidigare intjänade pensionspengar, logga in och välj Flytta tjänstepension.

Traditionell eller fondförsäkring – vad är skillnaden?

När din arbetsgivare betalar in till din tjänstepension placeras dina pensionspengar i en försäkring som ska få pengarna att växa tills du går i pension. Du kan själv välja hur de ska placeras – i en traditionell försäkring eller i en fondförsäkring.

Läs mer om traditionell försäkring

I en traditionell försäkring väljer försäkringsbolaget hur dina pensionspengar ska placeras. En traditionell försäkring är ett tryggt val med en relativt låg risk. Du är också garanterad ett visst belopp i pension, oavsett hur det har gått på börsen.

Pengarna placeras åt dig
Du får ett garanterat belopp
Oftast lägre avgifter

Läs mer om fondförsäkring

I en fondförsäkring kan du själv välja hur dina pensionspengar ska placeras. Med en fondförsäkring tar du större risk men du har möjlighet till en högre avkastning. En fondförsäkring har inget garanterat belopp.

Du kan välja fonder själv (eller får förvalda)
Ingen garanti – värdet kan variera
Oftast högre avgifter

Efterlevandeskydd – vad händer om du dör?

Din tjänstepension är bra för fler än dig. Du har flera skydd som kan hjälpa din familj ekonomiskt om något händer dig.

Skydd som alltid ingår

Familjeskydd (AKAP-KR) eller efterlevandepension (KAP-KL) – din familj får en ersättning som betalas ut månadsvis om du dör medan du fortfarande är anställd.
Tjänstegrupplivförsäkring (TGL) – din familj får ett engångsbelopp om du dör före 67 års ålder.

Skydd som går att välja bort

Återbetalningsskydd – ditt pensionskapital betalas ut till din familj när du dör. Det gäller även om du har börjat ta ut pensionen. Du kan välja bort det och lägga till senare om din familjesituation förändras.

Behöver du återbetalningsskydd?

Om du inte har gjort något eget val så har du återbetalningsskydd i din tjänstepension. Det är din familjesituation som avgör om du behöver ett återbetalningsskydd eller inte.

Utan återbetalningsskydd kan din tjänstepension bli något högre. Du får nämligen ta del av arvsvinster från försäkringstagare som dör innan de har fått ut sina pensionspengar.

Väljer du bort återbetalningsskyddet kan du lägga till det senare om din familjesituation förändras.

Kontakta det försäkringsbolag du har valt för din tjänstepension för att hantera ditt återbetalningsskydd.

Så kan du påverka din pension

Din framtida pension är inte bara något som händer. Du har faktiskt flera möjligheter att påverka hur mycket du får.

Här är några saker som spelar roll:

Lön, arbetstid och pensionsålder

Din lön är grunden för hur mycket som betalas in till tjänstepensionen. Ju högre lön, desto mer pengar sätts av.
Hur mycket du jobbar spelar också roll. Deltid ger lägre inbetalningar än heltid.
När du går i pension påverkar hur länge pengarna ska räcka. Ju tidigare du slutar jobba, desto lägre blir pensionen varje månad.

Avgifter

Försäkringsbolagen tar ut avgifter för att täcka vad det kostar att ta hand om dina pensionspengar under tiden de växer.
Avgifterna skiljer sig åt mellan olika försäkringsbolag och sparformer.
En hög avgift kan äta upp en stor del av avkastningen. Ju lägre avgifter du betalar, desto mer blir det kvar till din pension.

Du kan jämföra avgifterna hos Konsumenternas eller här på Pensionsvalet.

Avkastning

Pengarna som sätts av till din tjänstepension placeras i olika tillgångar, som till exempel aktier och räntor. I en fondförsäkring har du möjlighet att välja egna fonder.
Avkastningen – alltså hur mycket pengarna växer – är avgörande för hur stor din pension blir.
Tänk på att pension är ett långsiktigt sparande. Börsen kan svänga upp och ner men det är den långsiktiga avkastningen som har störst betydelse.

Du kan jämföra historisk avkastning hos Konsumenternas eller här på Pensionsvalet.

Var hittar du information om din pension?

Du kan ha tjänstepension från flera arbetsgivare. Här ser du var du kan hitta mer information, göra val och följa din pension.

Pensionsvalet

Se inbetalningar från din arbetsgivare
Flytta din tjänstepension
Göra nya val eller ändra tidigare val

Minpension

Få en samlad bild av hela din pension; allmän, tjänstepension och eventuellt eget sparande
Se hur mycket du hittills har tjänat in
Göra prognoser och jämför olika uttagstider

Försäkringsbolaget där du har din tjänstepension

Se aktuellt värde
Se vad som ingår i din tjänstepension
Lägga till eller ta bort ditt återbetalningsskydd

Din arbetsgivare

Få svar på frågor om lön, anställningstid och pensionsavtal.

Händelser i livet som påverkar din pension

Din pension påverkas av olika händelser i livet. Du kanske gifter, får barn eller blir sjuk. Här lyfter vi några sådana händelser som kan ha betydelse för din pension.

Hur påverkas min pension om jag gifter mig eller separerar?

När ditt familjeliv förändras kan det vara klokt att se över vilket försäkringsskydd du har.

Om du blir sambo eller gifter dig kan du vilja ha ett återbetalningsskydd i din tjänstepension. Då går dina sparade pensionspengar till din familj om du dör. Vid en separation kan du i stället vilja ta bort skyddet.

Återbetalningsskydd ger en extra trygghet till din familj, men innebär också att din egen pension blir något lägre.

Vad ska jag tänka på om jag får barn?

När du får barn ökar ofta behovet av återbetalningsskydd i din tjänstepension. Då får din familj dina sparade pensionspengar om något händer dig.

Jobbar du inom kommun eller region ingår återbetalningsskyddet. Har du tidigare tagit bort det kan du lägga tillbaka det utan hälsoprövning inom ett år från barnets födelse.

Logga in hos ditt försäkringsbolag för att se vad som gäller för dig.

Påverkas min pension när jag är föräldraledig?

När du är föräldraledig enligt föräldraledighetslagen eller får graviditetspenning fortsätter arbetsgivaren att betala in till din tjänstepension som om du skulle arbeta heltid.

Hur påverkas pensionen om jag går ner i arbetstid?

Om du arbetar deltid får du lägre lön och därmed lägre inbetalningar till tjänstepensionen. Det påverkar pensionen särskilt om det pågår under en längre period. Planerar du att arbeta deltid under flera år kan det vara bra att se över hur mycket det betyder för din framtida pension.

Vad händer med min pension om jag byter jobb?

När du byter arbetsgivare slutar din tidigare arbetsgivare att betala in pengar till din tjänstepension. De pengar du redan har tjänat in finns kvar och kommer att bli en del av din framtida pension. Du kan alltså ha tjänstepension på flera ställen när du går i pension.

På minPension får du en samlad överblick över alla dina pensioner.

Hur påverkas pensionen om jag blir arbetslös?

Om du blir arbetslös slutar arbetsgivaren att göra inbetalningar till din tjänstepension. De pensionspengar du redan har tjänat in finns kvar och betalas ut när du går i pension, men det kommer inga nya inbetalningar så länge du saknar anställning.

Fortsätter jag tjäna in pension om jag blir långvarigt sjuk?

Ja. Vid en längre sjukskrivning fortsätter du att tjäna in till din tjänstepension som om du arbetar heltid. Det gäller när du får ersättning från Försäkringskassan på grund av sjukdom, arbetsskada eller olycksfall.

När du närmar dig pensionen

Många ser fram emot att trappa ner efter ett långt arbetsliv. Kanske vill du sluta jobba helt, gå ner i tid eller fortsätta jobba ett tag till.

Här är några saker att fundera på innan du bestämmer dig:

1. Få koll på dina pensioner

Du kan ha pension från flera arbetsgivare. Logga in hos de försäkringsbolag du har haft, eller på minPension för att se hela din pension – både allmän pension, tjänstepension och eget sparande. minPension är en oberoende pensionstjänst som visar hur mycket du har tjänat in till alla dina pensioner.

2. När vill du börja ta ut pensionen?

Du som jobbar i kommun eller region kan oftast ta ut tjänstepension från 62 år. Du har rätt att jobba kvar till 69 år. Ju längre du jobbar, desto högre pension får du. Hos minPension kan du göra testa och se hur mycket du kan få i pension vid olika tidpunkter. Tänk på att du inte behöver inte ta ut alla pensioner samtidigt.

3. Hur länge vill du ta ut pensionen?

Du bestämmer själv under hur lång tid tjänstepensionen ska betalas ut. Allt från tio år till att du får utbetalningar så länge du lever. Tänk igenom hur din ekonomi blir på lång sikt. De flesta väljer utbetalning livet ut, eftersom vi ofta lever längre än vi tror.

4. Behöver du skydd för familjen?

För dig som jobbar i kommun eller region ingår återbetalningsskydd i tjänstepensionen. Det betyder att den du är gift med, din sambo eller dina barn kan få dina pensionspengar när du dör. Har du ingen familj kan du ta bort skyddet och få lite mer i pension själv.

Kolla med det försäkringsbolag du har valt om du har återbetalningsskydd eller inte.